“乡村振兴是实现中华民族伟大复兴的一项重大任务”。近年来，中国农业银行重庆市分行（以下简称农行重庆分行）认真贯彻落实国家乡村振兴战略，积极对接重庆市乡村振兴发展规划，围绕金融科技赋能乡村振兴进行了深入探索和实践，逐步形成了守住“两条底线”、发力“三个乡村”、强化“一个风控”的服务乡村振兴模式，推动金融服务乡村振兴取得了良好成效。
中国农业银行重庆市分行副行长 费寒
聚焦“两条底线”，打造服务乡村振兴领军银行
2022年中央一号文件指出“牢牢守住保障国家粮食安全和不发生规模性返贫两条底线”。农行重庆分行认真践行落实，奋力开创服务乡村振兴领军银行新局面。
守住“国家粮食安全底线”。粮食安全是“国之大者”。围绕守牢国家粮食安全底线，农行重庆分行创新采用卫星遥感技术，对农户种植的农作物面积、长势等进行测算、评估，收集圈地测量、作物监测等数据，并运用算法模型进行数据分析，有效帮助解决土地承包经营权抵押贷款“三难”问题。一是解决“调查难”。结合农户土地承包经营权证书，通过卫星遥感技术快速完成土地定位、地块勾画、面积测算和种植物真实性审查，大幅提高信贷调查进度。二是解决“评估难”。通过卫星遥感技术对农作物长势、产量等信息收集分析，为农户资产和还款能力评估提供重要数据支撑。三是解决“管理难”。通过卫星遥感对作物生长情况的实时监测，结合气象、病虫害、自然灾害等信息，及时向客户发布风险预警，降低作物减产灭失风险。目前，卫星遥感技术已运用于巫山、秀山、酉阳等“三农”县域信贷调查过程中，随着后续运用范围的逐步扩大，将为保障粮食生产和农产品供给信贷支持提供更大助力。
守住“不发生规模性返贫底线”。农行重庆分行与重庆市乡村振兴局、大数据局、数字重庆公司合作，将有返贫致贫风险和突发严重困难的农户纳入动态监测范围，从信贷支持、产业扶持、消费帮扶三个方面加大科技支持力度，严防返贫风险。一是在信贷支持方面，运用大数据分析构建精准画像模型，确保易致贫边缘户快速筛查、识别、授信，切实保障易致贫边缘户在申请生产经营性贷款时享受利率优惠。二是在产业扶持方面，依托农业银行总行大数据平台和农保农担数据，建立“柑橘贷”“花椒贷”“榨菜贷”“烟叶贷”等产业模型，把带动易致贫边缘户效果明显的产业作为重点支持对象。三是在消费帮扶方面，依托基于微服务架构的总行“兴农商城”、分行“金穗慧生活商城”，引入运营商，开展秒杀、团购等客户权益促销活动，促进农产品销售，助力农户增收。
围绕“三个乡村”，打造服务乡村振兴特色品牌
2022年中央一号文件指出“扎实有序做好乡村发展、乡村建设、乡村治理重点工作，推动乡村振兴取得新进展、农业农村现代化迈出新步伐”。农行重庆分行按照措施有针对性、产品有时效性原则，扎实有序做好各项重点工作。
做强乡村产业。构建支持生猪产业“4+1”体系。通过拓宽抵质押物、联动金融市场主体、技术创新、产业链并行、系统生态圈等综合要素耦合，构建“4+1”“产品+平台”的生猪产业金融创新体系。一是推出生猪活体抵押贷。在价值评估、抵押办理、耳标确权、远程监控、银政共管等方面进行创新，解决生猪养殖企业贷款难问题。二是推出生猪圈舍抵押贷。联动重庆市农业农村部门解决农村流转土地附着物确权颁证难、养殖设施价值认定和抵押难等问题，利用“信用+圈舍”“活体+圈舍”拓宽养殖企业抵押物范围。三是推出生猪产业“保险+期货”贷。联动保险、期货等金融主体为生猪养殖提供综合融资服务，解决第二还款来源问题，推动生猪价格风险有效合理转移。四是推出生猪e贷。搭建链捷贷平台与国家（荣昌）生猪交易市场间的通道，有效整合数据信息，实现线上办理信用融资服务。截至2022年4月底，已累计发放生猪产业贷款15亿元，惠及涉农企业100余户、农户9100余户。五是围绕稳定生猪市场和保障市场供应，在人民银行重庆营业管理部指导下，联动重庆征信公司开发试点“活体贷”金融服务平台，为信贷支持生猪产业发展提供平台支撑。
打造服务智慧畜牧科技支撑。农行重庆分行积极探索金融科技服务畜牧业模式创新，运用物联网、大数据等技术打造智慧畜牧服务平台，实现从养殖、抵押到销售等环节的全流程监管。一是通过对活体养殖物体温、体重、运动状态等数据的采集监测分析，提高活体生物资产管理透明度和可靠性，降低养殖物减值或灭失风险。二是通过对水电用量、饲料用量、排污量等生产数据的监测分析，提升养殖企业管理水平。三是对接可信市场行情，及时感知市场波动，动态评估养殖物价值，有效降低企业养殖风险和银行信贷风险。目前，涵盖生猪、肉牛、奶牛的智慧畜牧平台已在全市7个区县的7家养殖企业落地。
做实乡村建设。依托农户建档加大“惠农e贷”特色产品支持力度。农行重庆分行坚持有重点、有目标、有步骤原则积极推进农村信用体系建设，利用移动APP实现农户信息建档整村采集，快速积累可用于构建授信模型的农户有效数据，加快推进以家庭为单位的农户信用体系建设，为推动“惠农e贷”快速投放，加大信贷支持农户生产经营打下了坚实基础。基于农户信息建档和农村信用体系建设，农行重庆分行推出“富民贷”产品，通过系统模型自动核定额度、自动审批贷款，实现手机银行秒申秒贷。截至2022年4月底，已累计建档6700余个行政村，建档农户27万余户，贷款余额119亿元，先后为近20万农户发展生产提供信贷支持。
依托“三资平台”助力新型农业经营主体信用体系建设。农行重庆分行充分发挥自身优势，围绕新型农业经营主体资产资源管理、资金支付管理、资产交易管理、合同管理等内容进行了积极创新，形成了金融助力新型农业经营主体信用体系建设的完整模式。一是构建集体资产、农业产业和金融服务于一体的智慧乡村综合服务平台，上线新型农业经营主体资产清算核资功能，帮助政府机构摸清家底，做到账实相符，解决乡村“三资”管理难题。二是搭建线上财务账表，实现新型农业经营主体财务管理线上化、信息化，有效解决村级会计“纸质账本、手工记账”管理不规范、监管不及时等问题。三是基于“三资平台”提供数据，对新型农业经营主体的资产资质、组织运行、监督管理进行综合考量并作出信用评价，推动新型农业经营主体信用评价体系建设不断完善。四是建立信用评价奖惩制度，以信用评价结果为依据，探索守信奖励和失信惩戒机制，实现新型农业经营主体自我调节和控制反馈。
做细乡村治理。围绕乡风文明、信用建设，农行重庆分行通过探索建立“积分+场景”乡村振兴村民积分系统，助力做实做细乡村治理。一是打造村民积分系统。将“乡风乡貌治理”和“信用体系建设”作为积分任务主要内容，村民对照基层政府制定的积分规则，通过系统小程序上传积分任务完成情况，由基层政府通过“线上审批+线下排查”方式核实并发放积分，帮助基层政府丰富乡村治理手段，持续推动乡风乡貌整治和农户信用体系建设。二是建设乡村治理场景。围绕基层政府综合办公场景，上线党的建设、办公管理、疫情防控、民生对话、乡村学堂等功能，为基层政府提供全方位乡村治理场景应用。
着眼“一个风控”，打造服务乡村振兴风控体系
风险防控是抓实金融服务乡村振兴各项工作的基础。农行重庆分行依托农业银行总行数字化风控中心集中作业优势，通过系统预警与人工协查互补配合，实现风险监测全面覆盖。一是基于农业银行总行“烽火平台”系统对农户信贷业务进行监测，并通过大数据手段不断优化预警监测模型，积极防控用途合规类风险。二是通过远程集中风控模式标准化、规范化开展预警核查、逾期催收、反欺诈处置、贷款协查，推动实现防控风险和减负基层“两个明显转变”目标。三是按照专业化作业原则，开展农贷协查“验真”行动，委托数字化风控中心在放款3个工作日后即开展农户贷款真实性协查外呼，快速识别和预警虚假贷款、贷款挪用、违规收费等违规行为，有效减轻基层客户经理贷后管理压力，防范办贷人员道德风险和操作风险。
随着乡村振兴战略的深入推进，农行重庆分行将围绕打造服务乡村振兴领军银行定位，聚焦农村数字金融基础建设、涉农金融科技应用和政策支持、涉农产品和服务创新等重点领域，持续加大工作力度，积极发挥服务乡村振兴国家队主力军作用，为重庆市乡村振兴事业作出更大贡献。
作者：中国农业银行重庆市分行副行长 费寒
