又到了一年一度的柑橘丰收季，此时，浙江省宁海县果农阮孟东已是眉眼舒张，但一两个月前，可不是这番景象。今夏，连续高温干旱，外加三场台风“组团”来袭，柑橘田肥力流失严重，为了尽量减少损失，必须追肥。可当时囊中羞涩，钱从哪来？一筹莫展之时，农行宁波长街支行联合宁波市农业融资担保有限公司帮了大忙，190万元的农村个人生产经营贷款“落袋”，阮孟东一下心里有了底。
丰收的景象动人心弦，而背后，凝结的是奋斗与耕耘。产业发展缺不了手头活钱，为帮助农民丰产又丰收，眼下，浙江各大金融机构加大金融“活水”的灌溉力度，出政策、优服务、提效率，添砖金秋好“丰”景。
产业扶持“量体裁衣”
在丽水市莲都区碧湖镇行口村，高稔俊家的60亩荷塘里一派忙碌景象。“多亏了农行提供的260万元‘助业贷’，这才有底气扩建藕塘，大丰收哩！”
同样的喜悦，展现在玉环市清港镇垟根村果农陈德荣脸上。该村被誉为“中国文旦第一村”，随着文旦的成熟，村里迎来了忙碌的丰收季。陈德荣的果园散发着诱人清香，得益于这两年从农行贷得的30万元“文旦贷”，种植面积翻了一倍，收入自然水涨船高。
浙江的农业版图中，产业五花八门，需求也不尽相同。作为浙江金融机构最大的存贷款银行，农行浙江分行致力于搭建广覆盖、深下沉的服务网络，“金穗惠农通”工程就是该行为农村普惠金融所搭建的基础服务体系，其中很多产品扎根特色产业进行“量体裁衣”，确保精准“灌溉”。
原来，围绕农民的生产链、供销链和消费链，浙江农行通过“线上＋线下”的方式，收集、筛选、分析数据，从而构建起村民信贷档案数据库。基于此，农行浙江分行推出“惠农e贷”，打通线上办贷渠道，贷款可以线上受理、自助提款、自助还款，又快又方便。值得一提的是，该行又创新“自画像”模式，推出行业特色贷款，确保普惠金融精准惠及农户。
目前，在浙江农行系统内，湖州有“白茶贷”，温州有“番茄贷”，金华则有“葡萄贷”，不一而足，创新不断。农民随借随还，手中有粮，心里不慌，产业发展自然更稳健。截至今年9月末，农行浙江分行已累计发放“惠农e贷”51.2万户、3490亿元，贷款余额927亿元。
“活水龙头”化零为整
走进湖州市南浔区善琏镇的田间地头，田成方、路成网、沟相通、渠相连，跟两年前变化显著。去年5月，中央赋予浙江高质量发展建设共同富裕示范区的重任，仅一个月后，农发行浙江省分行就与南浔区政府签订了全省首个建设共同富裕示范区合作协议，围绕农业农村绿色发展和城乡融合均衡发展，率先打造共同富裕县域样板。
与过去支持地方的模式不同，此次，农发行以全域土地综合整治为抓手，更强调集成协同，既希望实现农业规模化生产与经营，又旨在推动资源变资产、资金变股金、农民变股东。短短一年多时间，农发行支持当地基础设施建设项目达到29个、金额216亿元，累放贷款77亿元，贷款余额突破百亿元。
新增及提升耕地5.2万亩，改善农村住房条件2.4万户，城乡道路提升366公里……一串串数据，显示着南浔的日新月异，效果也立竿见影。光善琏镇的农民土地租金，就从原先的600元一亩提升到了1000元以上，而该镇首个4000万元“羊光互补”强村产业科技共富项目投产后，首年就可预计为农户平均增收约3000元。
目前，农发行浙江分行支持的全域土地综合整治模式已引起国家部委和地方政府的高度关注，“农地＋人居环境改善”“农地＋产业导入”“农地＋村集体委托经营”等特色做法，也成了该行助力共富的“拿手好戏”。究其根本，其实就是金融服务的“活水龙头”不再零敲碎打，而是化零为整，协同发力。
如果说农发行浙江分行是以服务全域乡村振兴为答卷，那么农行宁波市分行的“组合拳”则精准落在了农业产业链条上。对此，农行宁波市分行聚焦全市各类农业专业市场、农业特色产业链、农业产业集群等客户群体，以“一专业市场一服务方案”的形式，扶持一批最具本土优势的农业龙头企业，助力其集约化、规模化、集团化和国际化发展。
丰收的喜悦写在农民脸上，更写在大地上。数据显示，今年上半年，浙江的夏粮、夏油和早稻播种面积、亩产、总产均实现“三增”，全省农林牧渔业增加值增长3.4％；农民收入增长6.3％；城乡居民收入比缩小到1.74。
普惠共享数字网络
金伟林是杭州市萧山区义桥镇的一位村民，从事鸡鸭养殖业十余年，日子过得还算富足。因为去年效益好，原本打算扩大规模，但碰上大女儿出嫁，家里重新装修，一下子变得“囊中羞涩”，金伟林面子薄，羞于开口向亲友借。一块地平整过后，由于没钱搭棚，渐渐长出了荒草。
这一幕恰好被进行数字乡村信息采集工作的萧山农商行的业务员看见，在面对面沟通交流过后，业务员将金伟林的信息输入“市民资产负债数智系统”，很快，系统便自动测算出授信额度。得来全不费工夫，金伟林成功申请20万元贷款。
2021年，浙江银保监局创新推广“农户家庭资产负债表融资模式”，指导银行机构建立农户家庭资产负债表。线下数据由银行客户经理逐户上门走访采集，主要包括资产信息和负债信息；线上数据则从农业农村等部门和人行征信等渠道获得。两者一合计，通过模型测算出授信额度，相比传统公议授信额度更精准，农户也可在线申请提额和办理贷款。
萧山农商行先行先试，于今年3月开发了“市民资产负债数智系统”，并将其接入该区镇街数字化治理平台，推进金融乡村治理深度融合，相比之前的公议授信模式，户均授信额度提升17万元。据了解，浙江将总结萧山农商行的做法，扎实推进“农户家庭资产负债表”逐村逐户建档。
数字化金融服务在城市里早已司空见惯，如今在乡村，同样开始蔚然成风。以农行宁波市分行为例，一方面，丰富线上供应链服务模式，实现上下游小微客群批量营销；另一方面，推动线上线下渠道融合，让农民足不出户享受现代金融服务。
“我们推出了‘惠农e贷’网络融资、‘惠农e付’支付结算、‘惠农e商’农村电商等三项业务功能，实现线上线下融合、多层次、立体化的农村金融服务模式，助力打造普惠金融‘生态圈’。”农行宁波市分行副行长俞万可告诉记者，“互联网＋”正成为深化和创新三农金融服务的新动能。截至9月末，农行宁波市分行涉农贷款余额996.76亿元，较年初增加129.15亿元，增速14.89％。（编辑 李闯）
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