一句俗语“家财万贯、带毛不算”道出了传统种植、养殖业的金融痛点。数字技术的发展和创新，为困扰“三农”发展的融资难题带来了曙光。
5月13日，在京东云产业融合新品发布会-金融科技专场上，京东云首次发布京东生物资产监管平台。该平台作为独立的第三方监管平台，可以为金融机构提供优质的科技监管服务，大大降低农户融资准入门槛，降低金融机构融资风险。
“农业金融科技是京东在参与乡村振兴战略非常重要的一环，金融服务是产业发展重要的手段，农业行业周期长、毛利低、品类复杂，生产要素数字化程度低，这导致了在金融服务中比较难实现有效的风险管理手段，所以提升科技化的手段是比较好的解决办法。京东在产业链和技术方面的积累能比较好的解决这些问题，农业行业的体量足够大，如果从长期价值的角度考虑，把生产语言通过数字化转化为金融语言，可以解决农业行业各方参与者的金融服务痛点，是可以同时具备社会价值和商业价值的模式。”京东科技农业金融科技部解决方案与产品部负责人赵婕如是说。
生物资产监管平台集成了京东科技的人工智能、大数据、区块链IoT技术能力，实现对生物资产的入栏、出栏以及种植真实性、种植效益、种植风险核查、监控预警、防灾建议等的全生命周期监管，形成动态、可追溯的区块链生物资产。
种植、养殖全过程全链路数字化 破解融资难
农村金融发展水平不高，成为制约做好“三农”工作和推动乡村振兴的痛点难点。站在农场主或农户的角度主要是贷款难、贷款贵、选择少，而站在金融机构方则主要是获客难、风控难、催收难等。
赵婕认为，金融机构一方面响应国家号召，加大对农业信贷的投放；另一方面也遇到挑战，尤其在生物资产金融服务方面，面临着“估值难、确权难、监管难、处置难”四大难点。
“京东生物资产监管平台通过融合人工智能、区块链、云计算和IoT技术，将农户的种植、养殖全过程全链路数字化，实现了对活体动物，以及农作物这些生物资产的数字孪生和数字化改造，致力于从源头解决该类生物资产数字化程度低、金融机构监控难等问题。”她说。
据介绍，京东生物资产监管平台作为独立第三方监管平台，可以帮助金融机构实时、动态监控抵押生物资产状态，即时掌握生物资产的生长信息、健康程度，有效地提升金融机构贷前、贷后、核保、理赔时风险管理的效率。同时，该平台还可以帮助保险机构开展面向农户的保险业务，实现精准核保和理赔。
赵婕介绍，该平台作用主要体现两方面。一是将生物资产数字化，把种植、养殖过程数字化，实现生物资产的数字孪生；二是京东科技作为“翻译”，将生产语言转化为金融语言，把生产数据转化为金融机构所关心的指标，给生产的数据赋予金融价值。
目前，京东生物资产监管平台已经在牛只、肉蛋禽、生猪、种植智能监管等场景开展应用。其中，京东云与恒丰银行、恒昌牧场、农户展开了肉牛融资合作，通过为牛戴上的京东智能耳标，以及加装视频设备，实现7×24小时监控到每只牛的动态数据，解决了活体动物抵押难问题。
2022年1月14日，山东菏泽恒昌牧场的肉牛养殖户王玉合，凭借自家的160头牛获得由恒丰银行发放的“好牛快贷”惠农贷款，这是她第一次凭借“肉牛活体资产“获得金融服务。
商都恒昌有限公司融资部经理乔冠宇表示，在京东帮助下，农户养殖每头牛可以减少几百块成本，同时也让农户利用银行资金扩大养殖规模。
七方打造开放性平台 形成良性农业产业循环
京东生物资产监管平台除了和恒丰银行好牛快贷产品深度结合外，还被列入国有四大行的战略合作框架。京东科技和建行江苏分行、重庆分行，工行遵义分行，兴业银行等开展积极合作，推动平台业务的全面推广。
生物资产监管平台是一个开放、协同的平台，京东科技将协同金融机构、生态合作伙伴，推动实现农业金融“家财万贯、带毛全算”，从而助力乡村振兴。
据了解，针对很多地方政府积极打造当地特色的种植业、畜牧业推动当地一二三产的融合，京东科技通过和当地政府合作，打造了“政府+科技公司+银行+保险+担保公司+核心企业+农户”为一体的七方合作模式。
在政府主导下，京东云提供科技监管服务，银行提供资金，担保公司提供担保，保险提供农业保险的服务，像恒昌这样龙头企业提供技术服务和生产要素的保障，家庭农场、农户去进行贷款养牛羊猪。
在七方模式之下，京东云进一步发挥集团优势，与京东商城、物流板块联动，由京东物流提供仓储物流解决方案，解决“最后一公里”问题，农产品还会进一步上行到商城生鲜销售，促进农产品的销售和品牌升级，促进当地特色农业产业的发展。
在这样的模式下，消费者可以买到、吃到放心的水果、蔬菜、肉类。消费者扫码就可看到蔬菜、水果用了多少药、施了多少肥，牛羊鸡养了多少天、走了多少步、是否健康等，形成一个良性的农业产业循环。
京东生物资产监管平台的作用是将生物资产数字化，将生产语言转化为金融语言，将监管服务嵌入金融产品中，从而为农林牧渔全品类的生物资产提供完善的解决方案。
作者：杨华
