近年来，青海省囊谦县推出了针对高原地区农牧民的“个人信用贷”等金融产品，解决了农牧民的贷款难题，助力牧民扩大生产，实现脱贫致富。“个人信用贷”到底如何评估和发放？《“三区三州”行》，我们到囊谦县去看看。
成林公恰是青海省玉树州囊谦县一位银行客户经理。这个周末，他和同事俄金桑茅要去优永村，进行“个人信用贷”的上门服务。“个人信用贷”是囊谦县针对当地牧民推出的仅凭信用、无需抵押担保的低息贷款。在囊谦，藏族群众多以放牧为生，没有固定收入，抵御风险的能力极差。过去，一旦需要现金，牧民只能找熟人进行高额借贷。“个人信用贷”的推出，解决了牧民的经济困境。
为控制风险，银行与每个村的村委合作，由村委统一筛选、推荐贷户，并实行整村统一申贷、还款，保障银行与牧户的双方权益。了解完优永村的贷款情况后，成林要跟随村长进入每一户贷户家，了解每一笔贷款的真实用途。
31岁的朋达，已经申请个人信用贷有十年时间了。朋达家有11口人，家庭负担重。朋达申请贷款用于买牦牛扩大生产。成林的到来，正是为了核实这笔贷款是否用来买了牦牛。朋达用贷款的钱不断买牦牛扩大生产，牦牛数量从最开始的十几头，积攒到如今的80头，他和哥哥南曲也成为村子里牦牛规模最大的牧户之一。2018年，朋达一家脱掉了贫困户的帽子。由于每年都能按时还款，如今，他们免息贷款的额度已经达到了最高金额五万元。
2019年，为了满足牧民新的需求，囊谦县在个人信用贷的基础上，又推出了虫草贷。在高原藏区，许多群众以挖虫草为生，每年四五月份进山挖虫草50多天，要等待来年市场好的时候以高价卖出。但是，一年内没有收入，无法应对突如其来的危机。虫草贷的推出，解决了牧民的后顾之忧。 通过推广个人信用贷和虫草贷，从2018年至今，囊谦县已经为4000户牧民发放了近两亿元的贷款。其中，没有发生过一起拖欠贷款的情况。当地的牧民也逐渐建立起信用意识，他们明白了“信用”这笔无形资产，也能带来真正的财富。
